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信贷行业发展现状如何 信贷审批系统开发前景

2018-08-23 10:31 | 1345次浏览 作者来源:金频金服

摘要:金频金服近期推出了金频贷款审批系统,非常切合现阶段贷款审批的模式。

  金融风控的领域,就是一场从未间断的去伪存真的战争。在零售资产业务这个分战场中,随着不断升级的资信包装,零售信贷的不良率开始在慢慢的爬升,战争天平的指针已经开始发生倾斜。此刻,我想起克劳塞维茨在其著作《战争论》中提出的惊世震俗的论点:“进攻是最好的防守”,而这也是打赢这场战争的不二法则。


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      现代零售信贷起源于上世纪50年代,主要是为了开展一些社会性项目发放的具有补贴性质的信贷。一直到了上世纪的70年代,出生与孟加拉的尤努斯博士(Muhammad Yunus)克服重重困难,终于将零售信贷理念化的推广出来,虽然他的初衷依然是为了扶贫。直到上世纪80年代,零售信贷真正迎来盈利的时代。也正是因为一个“利”字,从此拉开了这场战争的序幕(零售信贷审批与借款人资信真实性之间的战争)。什么?你问我这场战争发的原因?马克思他老人家在资本论里已经按百分比解释的很明白了,有兴趣的伙伴可以去看看。

  在我国,零售信贷的成长轨迹与国外的非常相似,但是也有自己的一些特点,比如自身带着很深的对公信贷业务烙印。纵观我国零售信贷审批的发展历程,可以分为一下三个阶段:

| 第一阶段    

  以第二还款来源为主要审批要点。

  1997年5月的建设部令第56号、1997年6月的《城市房地产抵押管理办法》、2001年8月的《建设部关于修改〈城市房地产抵押管理办法〉的决定》修正,正式奠定了以房产抵押展开零售信贷业务的基础。

  第一阶段的零售信贷业务是以抵押类授信为主的信贷业务,零售信贷审批以本对公为主要的思路,在第一阶段,因为借贷人需要提供大量的申贷资料且审批时间太长等缺点,渐渐的被“短平快”(授信业务流程短,信贷政策平稳少变,授信速度快)的新一代零售信贷业务市场所替代,零售信贷正式进入第二阶段。

| 第二阶段

  以第一还款来源为主要审批点,第二还款来源为风险补充。

  如果说电气化是人类第二次工业革命的命脉,那么“人行征信”也就是零售信贷审批第二阶段的命脉。从1997年银行信贷登记咨询系统的筹建开始我国真正进入了“人行征信”阶段,初成于2002年银行信贷登记咨询系统全国三级联网运行,知直到2006年,全国集中统一企业和个人征信系统全国联网运行,我国的“人行征信”的系统搭建大致完成,2013年《征信业管理条例》颁布,“人行征信”进一步的完善。

  第二阶段的零售信贷业务从抵押、质押类授信到信用、担保类授信,应有尽有。思路也逐渐开始清晰,授信查询的系统化、实用化渐渐。不需要到现场检查以人行征信为基点,借款人的年龄、学历、婚姻状况、工作信息、房产信息、负债情况、逾期情况、贷款申请次数等信息应有尽有。根据这一系列的信息可以判定借款人的还款意愿。借款人经营主体的营业场所租赁合同、流水(收入证明)及上下游合同等资料则揭示了借款人的还款能力和实际需要的授信金额。再加上审核现场时对非现场审核结果的验证,风险隐患大致上就已经被风控人员基本了解。如果借贷机构需要进一步降低风险,则可追加第二还款来源作为担保。这个阶段,借款人提供的申贷资料、审批效率以及批核率均大幅度的向好,但是还不能达到“短平快”的市场要求。

| 第三阶段

  以大数据作为审批主导,以现场检查作为审批依据,第二还款来源慢慢退出。

  数据科学家维克托·迈尔-舍恩伯格(Viktor Mayer-Schnberger)的《大数据时代》开启了大数据系统研究的序幕,零售信贷审批也因此进入V3.0版本。以大数据为依据的零售信贷审批手段进一步扩展了对借款人资信及其第一还款来源的审查,将以往只按时间顺序的线性审查改进为按社会行为加时间顺序的立体性审查。

  虽然现在贷款审批已经进入了第三阶段,但是市面上许多的小贷公司还是以第一阶段、第二阶段用户审核、下款速度慢的业务模式来操作,这就导致了用户的体验感差,而且小贷公司的风控也很难做好,风险增加。金频金服近期推出了金频贷款审批系统,非常切合现阶段贷款审批的模式,强大的立体化大数据分析,一键审批,风险小,客户体验感强。

   | 文章内容由 系统开发/金融软件/软件定制开发/软件开发公司—金频金服 整理发布。

标签: 信贷审批系统 贷款审批系统
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